Vermögenswirksame Leistungen als lukrative Geldanlage

Credit Europe Bank: Knapp 500 Euro jährlich können Arbeitgeber ihren Angestellten zum Vermögensaufbau spendieren. Die Leistungen variieren je nach Unternehmen und Tarifvertrag. Einen gesetzlichen Anspruch auf den Sparzuschuss von bis zu 40 Euro monatlich haben Arbeitnehmer aber nicht.

So funktionieren VL-Verträge

Sparverträge mit Vermögenswirksamen Leistungen (VL) unterliegen einer festgelegten Spardauer. Die Gesamtsparzeit beläuft sich auf sieben Jahre, davon wird sechs Jahre aktiv eingezahlt, im siebten Jahr ruht der Vertrag aufgrund einer einjährigen Sperrfrist. VL-Leistungen können in verschiedene Geldanlagen investiert werden, zum Beispiel in Bank- oder Fondssparpläne, in Bausparverträge oder in laufende Baufinanzierungen.

Liegt das Einkommen des Arbeitnehmers unterhalb bestimmter Grenzen, legt der Staat noch Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie obendrauf. Mit der richtigen Investition summiert sich der Ertrag zu einem kleinen Vermögen. Diese Geldanlagen empfehlen sich:

Banksparplan

Sichere und verlässliche Zinsen bieten klassische Banksparpläne. Aufgrund des anhaltenden Zinstiefs sind die Renditen zwar nicht üppig, doch die Europäische Zentralbank hat eine Abkehr ihrer Tiefzinspolitik in Aussicht gestellt. Sollten die Zinsen steigen, verbessern sich automatisch die Renditen variabel verzinster Banksparpläne, denn der Basiszins wird regelmäßig geprüft und angepasst.

Zudem puschen jährliche Bonusprämien der Banken den Gewinn. Positiv: Banksparpläne sind risikofrei und verursachen keine Kosten. Einen Wermutstropfen müssen Arbeitnehmer aber schlucken: Staatliche Förderung durch Arbeitnehmer-Sparzulage gibt es für diese Anlageform nicht.

Fondssparplan

Mit einem VL-Fondssparplan brauchen Sie nicht erst auf bessere Zinsen zu hoffen, um gute Renditen zu erzielen. Die Kapitalmärkte erwirtschaften regelmäßig überdurchschnittliche Gewinne. VL-Aktienfonds eignen sich für Arbeitnehmer, die chancenreich sparen wollen und keine Kursrisiken scheuen.

Nach Berechnungen des Fondsverbandes BVI häufen VL-Fonds nach Ablauf der siebenjährigen Spardauer im Schnitt ein Guthaben von rund 3.900 Euro an, das entspricht einer Jahresrendite von gut sieben Prozent. Positiv: Liegt das zu versteuernde Jahreseinkommen unter 20.000/40.000 Euro (Ledige/Verheiratete) spendiert der Staat zusätzlich 80 Euro Sparzulage. Rechnet man die Sparzulage in die Durchschnittsrendite mit ein, steigt die Verzinsung von sieben auf zehn Prozent.

Bausparvertrag

Ein Bausparvertrag empfiehlt sich aufgrund doppelter Fördermöglichkeit besonders für Berufsanfänger und Geringverdiener. Ist das zu versteuernde Jahreseinkommen nicht höher als 17.900/35.800 Euro (Ledige/Ehepaare) bezuschusst die öffentliche Hand die VL-Leistungen des Arbeitgebers mit bis zu 43 Euro Arbeitnehmer-Sparzulage.

Bei Einkünften bis 25.600 bzw. 51.200 Euro winken zusätzlich 45 Euro Wohnungsbauprämie pro Sparer. Ehepaare können so fast 175 Euro an Förderung jährlich einheimsen. Informieren Sie einfach Ihren Arbeitgeber über die Eröffnung eines VL-Bausparvertrages und der Chef überweist die Leistungen direkt in den Vertrag. Für VL-Sparer mit Immobilienwunsch liegt der Bausparvorteil vor allem in niedrigen Darlehenszinsen von deutlich unter zwei Prozent. Das spart beim späterem Immobilienkauf oder der Sanierung viel Geld.

Hypothekendarlehen

VL-Leistungen können auch in laufende Immobiliendarlehen einfließen. Das ist risikofrei und bei hohen Darlehenszinsen häufig sehr rentabel. Die Stiftung Warentest errechnete, dass die Restschuld eines zehnjährigen Baukredits mit 4,5 Prozent Effektivzins durch monatliche Einzahlungen von 40 Euro um mehr als 6.000 Euro sank.

Urteil der Stiftung Warentest: "Eine lukrativere Geldanlage gibt es kaum." In der gegenwärtigen Tiefzinsphase ist die Ersparnis allerdings geringer, zurzeit empfehlen sich eher VL-Fondssparpläne.

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